Beitragslücken in der AHV und was sich noch nachzahlen lässt

Ein Jahr Sprachaufenthalt in Kanada, ein Studium ohne Nebenjob, eine Familienphase, in der niemand an die AHV dachte: Solche Jahre tauchen Jahrzehnte später manchmal als Lücke im Kontoauszug auf. Und jede Lücke hat eine Folge, die viele unterschätzen. Pro fehlendes Beitragsjahr wird die Altersrente in der Regel um mindestens einen Vierundvierzigstel gekürzt, also um rund 2,3 Prozent, und zwar lebenslang.

Die gute Nachricht: Nicht jede Lücke ist endgültig. Dieser Beitrag zeigt, was sich nachzahlen lässt, welche Jahre später doch noch zählen und wie man überhaupt herausfindet, ob etwas fehlt. Wie die Rente grundsätzlich berechnet wird, erklärt der Beitrag Wie sich die AHV-Rente berechnet.

Wie Lücken entstehen

In der Schweiz sind alle Personen ab dem 1. Januar nach dem 20. Geburtstag beitragspflichtig, auch wenn sie nicht erwerbstätig sind. Wer arbeitet, bezahlt über den Lohnabzug. Wer nicht arbeitet, etwa Studierende, Frühpensionierte oder Personen ohne Erwerb, muss sich selbst bei der Ausgleichskasse als nichterwerbstätige Person melden. 2026 beträgt der Mindestbeitrag CHF 530 pro Jahr.

Typische Ursachen für Lücken sind deshalb:

• Studienjahre, in denen keine Beiträge als Nichterwerbstätige bezahlt wurden;
• Aufenthalte im Ausland ohne Versicherung in der Schweiz;
• Jahre zwischen zwei Stellen oder nach einer Frühpensionierung ohne Anmeldung;
• bei Verheirateten: Jahre, in denen der nicht erwerbstätige Partner nicht gedeckt war. Gedeckt ist er, wenn der erwerbstätige Ehepartner mindestens den doppelten Mindestbeitrag bezahlt.

Die Fünfjahresfrist

Stellt die Ausgleichskasse fest, dass Beiträge fehlen, fordert sie diese nach. Das ist allerdings längstens für die letzten fünf Jahre möglich. Das AHV-Gesetz regelt es so: Beiträge, die nicht innert fünf Jahren nach Ablauf des Kalenderjahres, für das sie geschuldet sind, mit einer Verfügung geltend gemacht werden, können nicht mehr eingefordert und auch nicht mehr bezahlt werden. Für Selbständigerwerbende und Nichterwerbstätige gelten Sonderregeln, weil ihre Beiträge an die Steuerveranlagung anknüpfen.

Praktisch heisst das: Mit jedem Jahreswechsel fällt grundsätzlich das älteste Jahr aus dem Fenster. Weil die Kasse die Beiträge noch innerhalb der Frist verfügen muss, sollte man sich nicht erst kurz vor Silvester melden, sondern frühzeitig.

Jahre, die später doch noch helfen

Ältere Lücken lassen sich nicht mehr bezahlen. Einige können aber auf anderem Weg aufgefüllt werden:

Bei der Arbeit nach dem Referenzalter sind die Bedingungen genau festgelegt: Das Einkommen muss mindestens 40 Prozent des bisherigen durchschnittlichen Einkommens erreichen, und es muss mindestens der Mindestbeitrag bezahlt werden. Wer davon profitieren will, kann auf den Freibetrag für erwerbstätige Rentner verzichten. Die Rente wird dann einmal neu berechnet, höchstens bis zur Maximalrente. Mehr dazu im Beitrag über Vorbezug, Aufschub und Arbeit im Rentenalter.

Was ein fehlendes Jahr kostet

Ein vereinfachtes Beispiel: Eine Person käme bei lückenloser Beitragsdauer auf eine Altersrente von CHF 2’000 im Monat. Mit einem fehlenden Jahr sinkt sie um etwa einen Vierundvierzigstel, also rund CHF 45. Mit drei fehlenden Jahren sind es rund CHF 136 weniger, Monat für Monat. Über zwanzig Rentenjahre summieren sich drei fehlende Jahre in diesem Beispiel auf über CHF 32’000. Die Zahlen sind rein rechnerisch und ersetzen keine Berechnung der Ausgleichskasse.

Auslandjahre: was zählt und was nicht

Wer im Ausland gearbeitet hat, ist nicht automatisch schlechter gestellt. Mit den Staaten der EU und der EFTA sowie mit vielen weiteren Ländern hat die Schweiz Sozialversicherungsabkommen. Die dort zurückgelegten Zeiten führen in der Regel zu einer Rente des betreffenden Landes, nicht zu einer höheren AHV-Rente. Für Zeiten in der Schweiz und in EU- oder EFTA-Staaten genügt ein einziger Rentenantrag im Wohnsitzland; er löst das Verfahren in allen beteiligten Staaten aus.

Wer die Schweiz verlässt und ausserhalb der EU und der EFTA wohnt, kann unter Bedingungen der freiwilligen AHV beitreten. Voraussetzung ist unter anderem, dass die Person unmittelbar vorher mindestens fünf aufeinanderfolgende Jahre in der AHV versichert war und den Beitritt innerhalb eines Jahres beantragt. Für Wohnsitz in der EU oder der EFTA steht die freiwillige AHV nicht offen.

So finden Sie heraus, ob etwas fehlt

Grundlage ist das individuelle Konto, kurz IK. Jede Ausgleichskasse, bei der Sie je Beiträge abgerechnet haben, führt eines. Welche Kassen das sind, zeigt das InfoRegister der Zentralen Ausgleichsstelle. Einen Auszug können Sie jederzeit bei einer dieser Kassen verlangen oder eine beliebige Ausgleichskasse beauftragen, alle Auszüge für Sie zu beschaffen. Der Auszug ist kostenlos.

Wer verheiratet ist, sollte auch den Auszug des Partners anschauen, denn Lücken wirken sich auch auf die Obergrenze für Ehepaare aus. Und wer nach einem Stellenwechsel nicht sicher ist, ob Gelder aus der Pensionskasse richtig weitergeleitet wurden, findet im Beitrag über vergessene Freizügigkeitsguthaben den passenden Weg für die zweite Säule.

Die Kurzfassung

Jedes fehlende Beitragsjahr kostet rund 2,3 Prozent der Rente, lebenslang. Nachzahlen lässt sich grundsätzlich nur, was in den letzten fünf Jahren fehlt; ältere Lücken können manchmal über Jugendjahre, Zusatzjahre oder Arbeit im Rentenalter gefüllt werden. Der kostenlose Kontoauszug ist der einfachste erste Schritt. Verbindlich beurteilt die zuständige Ausgleichskasse jeden Einzelfall.

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