Wo vergessene Freizügigkeitsguthaben landen und wie man sie wiederfindet

Ein Stellenwechsel in den Neunzigerjahren, eine Weltreise, ein paar Jahre Familienpause oder der Schritt in die Selbständigkeit: Bei jedem dieser Übergänge muss das Guthaben aus der Pensionskasse irgendwohin. Meistens geht das reibungslos. Manchmal aber bleibt eine Überweisungsanweisung liegen, eine Adresse ändert sich, ein Brief kommt nie an. Dann liegt Vorsorgegeld, das einem gehört, bei einer Einrichtung, an die man sich nicht mehr erinnert.

Wie viele davon betroffen sind, zeigen die Zahlen des Sicherheitsfonds BVG: Allein im Jahr 2025 gingen bei der Zentralstelle 2. Säule 190’099 Suchanfragen ein, und in 78 Prozent der Fälle wurde mindestens ein Guthaben gefunden. Dieser Beitrag erklärt, wo solche Guthaben landen und wie die kostenlose Suche funktioniert.

Was mit dem Guthaben beim Austritt geschieht

Wer eine Pensionskasse verlässt, ohne in eine neue einzutreten, erhält eine Austrittsleistung. Sie bleibt Vorsorgegeld und wird auf eine Freizügigkeitseinrichtung übertragen. Zur Wahl stehen ein Freizügigkeitskonto bei einer Bank oder einer Freizügigkeitsstiftung oder eine Freizügigkeitspolice bei einer Versicherung. Beides ist dazu da, das Geld bis zum Eintritt in eine neue Pensionskasse oder bis zum Alter zu erhalten.

Tritt man später wieder in eine Pensionskasse ein, muss das Freizügigkeitsguthaben grundsätzlich dorthin übertragen werden. Genau hier geht im Alltag manches verloren: Wer die neue Kasse nicht auf das alte Konto hinweist, hat plötzlich Vorsorgegeld an zwei Orten.

Wenn niemand Anweisungen gibt

Meldet eine austretende Person nicht, wohin das Geld gehen soll, darf die Kasse es nicht einfach behalten. Das Freizügigkeitsgesetz schreibt vor, dass sie die Austrittsleistung samt Zins frühestens sechs Monate und spätestens zwei Jahre nach dem Austritt an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG überweist. Dort wird das Guthaben auf einem Freizügigkeitskonto weitergeführt, auch wenn die Person davon nichts weiss.

Die Zentralstelle 2. Säule als Register

Damit solche Guthaben wiedergefunden werden, gibt es die Zentralstelle 2. Säule. Sie wird vom Sicherheitsfonds BVG geführt. Jede Vorsorge- und Freizügigkeitseinrichtung muss ihr jedes Jahr bis Ende Januar alle Personen melden, für die sie ein Guthaben führt. Für Dezember 2024 meldeten 1’387 Einrichtungen rund 8,4 Millionen Personen. Die Zentralstelle nimmt Anfragen von Versicherten entgegen und teilt ihnen mit, wo Guthaben liegen.

Das Guthaben selbst zahlt die Zentralstelle nicht aus. Sie nennt die Einrichtung, die es führt, und dort wird es eingefordert.

So funktioniert die Suche

Die Anfrage bei der Zentralstelle ist kostenlos. Das Formular steht auf der Website des Sicherheitsfonds BVG. Nötig sind Name, Vorname, Geburtsdatum, das Land der Wohnadresse sowie Ort und Datum der Unterschrift. Die AHV-Nummer, eine Telefonnummer oder eine E-Mail-Adresse sind freiwillige Angaben, die die Suche erleichtern.

Wichtig: Ein online ausgefülltes Formular wird nicht automatisch übermittelt. Es muss ausgedruckt, unterschrieben und per E-Mail oder Post an die Zentralstelle geschickt werden. Die Antwort kommt per Post. Wer für eine andere Person sucht, braucht eine Vollmacht; bei Verstorbenen sind das Todesdatum und Angaben zu den Hinterbliebenen nötig.

Die Zahlen hinter den vergessenen Guthaben

Die letzte Station: der Sicherheitsfonds

Was auch nach Jahren niemand abholt, wandert weiter. Guthaben, die zehn Jahre nach Erreichen des Referenzalters nicht bezogen wurden, müssen an den Sicherheitsfonds BVG überwiesen werden. Auch dort sind sie nicht verloren: Berechtigte können sie weiterhin geltend machen. Der Anspruch erlischt erst, wenn die versicherte Person das Alter von 100 Jahren erreicht hat oder erreicht hätte.

Was nach einem Fund zu tun ist

Meldet die Zentralstelle ein Guthaben, wendet man sich direkt an die genannte Einrichtung. Sie verlangt in der Regel einen Identitätsnachweis und fragt, wohin das Geld gehen soll. Wer noch in einer Pensionskasse versichert ist, muss das Freizügigkeitsguthaben grundsätzlich dorthin überweisen lassen. Wer kurz vor der Pensionierung steht, bespricht mit der Einrichtung, wann und in welcher Form die Altersleistung ausbezahlt wird. Eine Auszahlung als Kapital gilt steuerlich als Kapitalleistung aus Vorsorge; was das bedeutet, erklärt der Beitrag über die Besteuerung von Renten und Kapital.

Für wen sich die Suche lohnt

Eine Suche lohnt sich vor allem für Personen mit mehreren Stellenwechseln, mit Phasen ohne Erwerbstätigkeit, mit früheren Aufenthalten im Ausland oder mit einem Wechsel in die Selbständigkeit. Auch Erben, die den Nachlass ordnen, sollten an die zweite Säule denken. Und kurz vor der Pensionierung gehört die Frage ohnehin auf die Liste, weil der Entscheid zwischen Rente und Kapital erst mit dem vollständigen Bild sinnvoll ist.

Die Kurzfassung

Vergessenes Vorsorgegeld verschwindet nicht. Ohne Anweisung landet es nach sechs Monaten bis zwei Jahren bei der Auffangeinrichtung, zehn Jahre nach dem Referenzalter beim Sicherheitsfonds BVG. Die Zentralstelle 2. Säule sucht kostenlos, und das Guthaben wird direkt bei der Einrichtung eingefordert, die es führt. Für die Säule 3a gelten eigene Regeln bei der jeweiligen Bank oder Versicherung.

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